“Συνδυάζοντας ψηφιακά την ασφαλιστική κάλυψη με την πώληση αμέτρητων προϊόντων και υπηρεσιών στο διαδίκτυο, η ενσωματωμένη ασφάλιση αλλάζει τον κλάδο”.
Βασικά σημεία
Οι ασφαλίσεις επιταχυνονται ραγδαία με υψηλότερα ποσοστά ανάπτυξης και περιθώρια κέρδους από τις παραδοσιακές ασφάλιες.
Οι ασφαλιστές μπορουν να προσαρμόσουν δυναμικά τις ενσωματωμένες ασφαλιστικές προσφορέςχρησιμοποιόντας δεδομένα σε πραγματικό χρόνο υποστηριζόμενα από τεχνολογία που βελτιστωπιεί την πλήρη διαδκασία αξιολόγησης ασφάλισης και διεκδίκησης αποζημιώσεων.
Οι παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να ανταψωνιστούν σε αυτόν τον τομέα τις ψηφιακά βασισμένες επιχειρήσεις, πολλλές αποτιςοποίες ήδη σημειώνουν ταχεία πρόοοδο.
Για να επιτύχουν πρέπει να κινηθούν αποφασστικά για να δημιουργήσουν μια ανθεκτική ευέλικτη και έτοιμη για το μέλλον πλαφόρμα που να υποστηρίζει τις δυναμικές ανάγκες της αγοράς ενσωματωμενων ασφαλίσεων
Περί τίνος πρόκειται;
Η ενσωματωμένη ασφάλιση μεταμορφώνει τον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές αλληλεπιδρούν με τα ασφαλιστικά προϊόντα. Αυτή η ταχέως αναπτυσσόμενη προσφορά, που προβλέπεται να αυξηθούν με σύνθετο ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 20,2% από το 2023 έως το 2032 – συνδυάζει ψηφιακά την ασφάλιση με μια μεγάλη ποικιλία προϊόντων και υπηρεσιών στο διαδίκτυο. Δίνει τη δυνατότητα στους ασφαλιστές να δημιουργούν συνεργασίες με επιχειρήσεις που πωλούν τα πάντα, από ενοικιαζόμενα αυτοκίνητα και αεροπορικές πτήσεις έως εισιτήρια συναυλιών και ακίνητα, όλα υποστηριζόμενα από τεχνολογία που βελτιστοποιεί την πλήρη διαδικασία αξιολόγησης, ασφάλισης και υποβολής αιτήσεων αποζημίωσης.
Η τεχνολογικά καθοδηγούμενη φύση της ενσωματωμένης ασφάλισης δίνει επίσης στις ασφαλιστικές εταιρείες τη δυνατότητα να ορίζουν, να παρακολουθούν και να προσαρμόζουν δυναμικά τις ασφαλιστικές τους προτάσεις χρησιμοποιώντας δεδομένα σε πραγματικό χρόνο, προσαρμόζοντας γρήγορα τις απαιτήσεις της αγοράς και τις προτιμήσεις των καταναλωτών – μια εξαιρετικά ελκυστική δυνατότητα στο σημερινό ταχέως εξελισσόμενο τοπίο της αγοράς.
Ως αποτέλεσμα, οι ασφαλιστικές εταιρείες βλέπουν αυξημένα ποσοστά σύνδεσης ή πωλήσεων σε σχέση με ξεχωριστές προσφορές ασφάλισης για τα ίδια προϊόντα. Επωφελούνται επίσης από υψηλότερα περιθώρια κέρδους σε σχέση με τις παραδοσιακές ασφάλειες, οι οποίες συνεπάγονται μεγαλύτερο κόστος διανομής.
Παρ ‘όλα αυτά, οι παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες που επιθυμούν να προσφέρουν ενσωματωμένη κάλυψη πρέπει να ξεπεράσουν εσωτερικά εμπόδια και να μάθουν να ανταγωνίζονται με πιο ευέλικτες, ψηφιακά εγγενείς ασφαλιστικές εταιρείες και τεχνολογικά καθοδηγούμενες γενικούς πράκτορες διαχείρισης (MGAs). Και πρέπει να το κάνουν γρήγορα – διαφορετικά κινδυνεύουν να αποκλειστούν.
Οι προκλήσεις της παλαιάς τεχνολογίας
Η βασική εσωτερική πρόκληση για τις παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες είναι τα παλαιότερα συστήματα πληροφορικής τους, τα οποία τείνουν να είναι άκαμπτα και μονολιθικά. Επιπλέον, οι παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως επικεντρώνονται σε συμβατικά μοντέλα διανομής, όπως οι αντιπρόσωποι πωλήσεων, περιορίζοντας την ευελιξία τους κατά την προσαρμογή στο ηλεκτρονικό εμπόριο. Και συνήθως δεν διαθέτουν καλά τεκμηριωμένους ορισμούς δεδομένων και επιχειρηματικά API, γεγονός που καθιστά δύσκολη και δαπανηρή την ενσωμάτωση της τεχνολογικής τους υποδομής με τα σύγχρονα API των συνεργατών, τις λύσεις τρίτων και τα ευρύτερα οικοσυστήματα. Οι εξελισσόμενες κανονιστικές απαιτήσεις και οι απαιτήσεις συμμόρφωσης παρουσιάζουν ένα ακόμη επίπεδο δυσκολίας, ειδικά όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να ενσωματώσουν τα προϊόντα τους σε διάφορες πλατφόρμες.
Αντιθέτως, οι εταιρείες ασφαλιστικής τεχνολογίας και οι MGAs που βασίζονται στην τεχνολογία αξιοποιούν σύγχρονες αρχιτεκτονικές που βασίζονται σε API, επιτρέποντας την απρόσκοπτη ενσωμάτωση με πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου και άλλους συνεργάτες κατά την ενσωμάτωση ασφαλιστικών προϊόντων. Αυτοί οι παράγοντες μπορούν να αξιοποιήσουν προηγμένες αναλύσεις δεδομένων για να προσφέρουν ακριβώς προσαρμοσμένες ασφαλιστικές λύσεις, ενισχυμένες από λιτές διαδικασίες που μειώνουν το κόστος και επιτρέπουν ανταγωνιστικές τιμές.
Δύο κορυφαία επιχειρηματικά μοντέλα
Οι παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες που στοχεύουν στην προσφορά ενσωματωμένης ασφάλισης θα πρέπει να ξεκινήσουν επιλέγοντας το επιχειρηματικό μοντέλο που ταιριάζει καλύτερα στους στόχους τους. Δύο κύρια μοντέλα περιλαμβάνουν διακριτούς ρόλους, ευθύνες και μηχανισμούς εσόδων.
Ένας Αμιγώς Φορέας Κινδύνου με Εξωτερική Ανάθεση MGA. Σε αυτό το μοντέλο, ο ασφαλιστής επικεντρώνεται αποκλειστικά στην αξιολόγηση κινδύνου, τη διαχείριση προϊόντων και την αξιολόγηση κινδύνου, ενώ συνεργάζεται με μια εξωτερική MGA που είναι υπεύθυνη για τη διαχείριση των αλληλεπιδράσεων με τους πελάτες και τη διατήρηση των σχέσεων με τις πλατφόρμες διανομής.
Ο ασφαλιστικός φορέας επωφελείται από την ενίσχυση της βασικής του δραστηριότητας, επιτρέποντας την καινοτομία προϊόντων και τη διαφοροποίηση σε διαφορετικές πλατφόρμες διανομής, χωρίς να χρειάζεται να διαχειρίζεται άμεσα τις αλληλεπιδράσεις με τους πελάτες. Η ροή εσόδων του προέρχεται από τις αποδόσεις του κινδύνου ασφάλισης.
Η MGA, με τη σειρά της, κερδίζει προμήθεια για κάθε πώληση, η οποία επιτρέπει την ταχεία κλιμάκωση χωρίς το βάρος του χρηματοοικονομικού κινδύνου αξιολόγησης. Μπορεί επίσης να έχει πρόσβαση στα δεδομένα από τις αλληλεπιδράσεις των καταναλωτών για να βελτιώσει τα ταξίδια των πελατών της και να ενισχύσει την ικανότητα της πλατφόρμας της να αυξάνει τις πωλήσεις ασφαλειών. Ωστόσο, η MGA βασίζεται στην ασφαλιστική εταιρεία για την τιμολόγηση και την καινοτομία προϊόντων.
Μια MGA και Φορέας Κινδύνου. Σε αυτό το πλήρως ενσωματωμένο μοντέλο, ο ασφαλιστής παρέχει τόσο την τεχνολογία όσο και τα ασφαλιστικά προϊόντα, λειτουργώντας ως MGA καθώς και ως φορέας κινδύνου. Αυτός ο διπλός ρόλος του δίνει πλήρη έλεγχο επί του προϊόντος, της τιμολόγησης και της διανομής – εκτός από τους οικονομικούς κινδύνους που σχετίζονται με την αξιολόγηση κινδύνου.
Σε αυτήν την περίπτωση, ο μεταφορέας κερδίζει τα έσοδα από τις προμήθειες επί των πωλήσεων προϊόντων και τις αποδόσεις κεφαλαίου για την ανάληψη του ασφαλιστικού κινδύνου. Ωστόσο, η πρόσθετη ευθύνη της διαχείρισης κινδύνου σημαίνει ότι πρέπει να διαθέτει ισχυρές δυνατότητες στην αξιολόγηση κινδύνου, τη διαχείριση απαιτήσεων και τη συμμόρφωση, καθιστώντας το μοντέλο αυτό πιο περίπλοκο, αν και δυνητικά πιο κερδοφόρο.
Το μοντέλο είναι επωφελές σε τρεις τομείς: ο ασφαλιστής διατηρεί στενή επαφή με τους πελάτες, καταγράφει δεδομένα σε πραγματικό χρόνο για εξατομικευμένες ασφαλιστικές προσφορές και ενισχύει τις βασικές του δραστηριότητες ενσωματώνοντας την καινοτομία προϊόντων με τη διαχείριση κινδύνου. Επιπλέον, έχοντας στην κατοχή του τόσο τις διαδικασίες ασφάλισης που απευθύνονται στον πελάτη όσο και τις βασικές διαδικασίες ασφάλισης, μπορεί να προσαρμόσει δυναμικά τις προσφορές του και να βελτιώσει τα μοντέλα τιμολόγησης, τοποθετώντας τον εαυτό του ως έναν πλήρως αυτόνομο πάροχο ασφαλίσεων.
Για το επίπεδο της πλατφόρμας εμπλοκής της αρχιτεκτονικής της, για παράδειγμα, μια επιχείρηση που επιλέγει να ενεργεί ως MGA καθώς και ως φορέας κινδύνου απαιτεί δυνατότητες front-end, όπως η δυνατότητα διαχείρισης μιας πύλης συνεργατών και η ενορχήστρωση του ταξιδιού του πελάτη. Και οι δύο είναι ζωτικής σημασίας για την υποστήριξη της απρόσκοπτης ενσωμάτωσης και εξυπηρέτησης ενσωματωμένων ασφαλιστικών προϊόντων. Αντίθετα, μια επιχείρηση που λειτουργεί ως καθαρός φορέας κινδύνου βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στην MGA για τη διαχείριση αυτών των αλληλεπιδράσεων, καθιστώντας τις δυνατότητες λιγότερο κρίσιμες για αυτήν.
- Ενορχήστρωση. Λάβετε γρήγορα τις πιο πρόσφατες προσφορές και πολιτικές εκπλήρωσης από τους διαφορετικούς συνεργάτες στο οικοσύστημα και διαχειριστείτε τις αλληλεπιδράσεις μεταξύ τους.
- Διαχείριση Δεδομένων. Διαχειριστείτε δεδομένα αποτελεσματικά, χρησιμοποιώντας τα για τη διαχείριση κινδύνων και την ενίσχυση των διαδικασιών αξιολόγησης κινδύνων (καθαροί φορείς κινδύνου) και αξιοποιώντας τα για την εμπλοκή των πελατών και τις βασικές διαδικασίες συναλλαγών (συνδυασμός MGA και φορέων κινδύνου).
- Σύνθετες Ασφαλιστικές Λειτουργίες. Χειριστείτε τις πιο σύνθετες ασφαλιστικές λειτουργίες, όπως η αξιολόγηση, η διαχείριση απαιτήσεων, οι πληρωμές ασφαλίστρων και η αξιολόγηση κινδύνου.
- Εγκάρσιες Δυνατότητες. Παρέχετε βασικές λειτουργίες όπως διαχείριση ενοποίησης, κυβερνοασφάλεια, ιδιωτικότητα, συνέχιση της λειτουργίας ως έχει και απρόσκοπτη επικοινωνία, διασφαλίζοντας παράλληλα υψηλό επίπεδο ανθεκτικότητας, ασφάλειας και κανονιστικής συμμόρφωσης.
Η αρχιτεκτονική πληροφορικής μιας insurTech Start-up θα πρέπει να ευθυγραμμίζεται με τους στρατηγικούς της στόχους και να είναι αρκετά ανθεκτική ώστε να προσαρμόζεται στο ταχέως εξελισσόμενο τοπίο των ενσωματωμένων ασφαλίσεων. Υπάρχουν διάφοροι βασικοί παράγοντες επιτυχίας που πρέπει να ληφθούν υπόψη:
Μια στιβαρή αρχιτεκτονική
- Ενσωμάτωση Συνεργατών. Μια ισχυρή αρχιτεκτονική πληροφορικής θα πρέπει να διευκολύνει την απρόσκοπτη ενσωμάτωση με τους εξωτερικούς συνεργάτες της ασφαλιστικής εταιρείας μέσω φιλικών προς τις επιχειρήσεις API και middleware. Αυτό διασφαλίζει την ομαλή ενσωμάτωση και διαλειτουργικότητα, τηρώντας παράλληλα τα κανονιστικά πρότυπα και διατηρώντας υψηλή ενσωματωσιμότητα σε όλες τις πλατφόρμες.
- Αρθρωτότητα Προϊόντος. Η ευελιξία είναι απαραίτητη για την παροχή εξατομικευμένων ασφαλιστικών λύσεων. Η αρχιτεκτονική θα πρέπει να είναι αρθρωτή, υποστηρίζοντας εκτεταμένη προσαρμογή και διαμόρφωση των προσφορών χωρίς να απαιτούνται σημαντικές αλλαγές στον κώδικα. Αυτή η αρθρωτότητα προωθεί την καινοτομία και διασφαλίζει ότι η αρχιτεκτονική μπορεί να προσαρμοστεί στις μελλοντικές απαιτήσεις της αγοράς.
- Αποδοτικότητα Διαδικασιών. Για την ενίσχυση της επιχειρησιακής αποτελεσματικότητας, ο ασφαλιστής θα πρέπει να εφαρμόσει αυτοματοποιημένες και διαμορφώσιμες ροές εργασίας, οι οποίες βελτιστοποιούν την ενσωμάτωση των πελατών και την παροχή υπηρεσιών, ελαχιστοποιώντας την χειροκίνητη παρέμβαση και βελτιώνοντας τη συνολική εμπειρία χρήστη διασφαλίζοντας γρήγορη, ακριβή και αποτελεσματική παροχή υπηρεσιών.
- Επιλογές Υπηρεσιών. Μια αρχιτεκτονική που προσφέρει τις βασικές δυνατότητες του ασφαλιστή ως υπηρεσίες, παρέχει επεκτασιμότητα και ευελιξία. Θα πρέπει επίσης να επιτρέπει διαμορφώσιμες επιλογές που ανταποκρίνονται στις εσωτερικές απαιτήσεις και τις ποικίλες ανάγκες των εξωτερικών συνεργατών, επιτρέποντας στους ασφαλιστές να ανταποκρίνονται γρήγορα και αποτελεσματικά στις αλλαγές της αγοράς.
- Ευέλικτη Ρύθμιση. Η αρχιτεκτονική πρέπει να είναι λιτή, με ελάχιστη εξάρτηση από παλαιότερα συστήματα, για την προώθηση της ευελιξίας και της καινοτομίας. Αυτό διασφαλίζει ότι το σύστημα μπορεί να προσαρμοστεί γρήγορα στις νέες τεχνολογίες, παραμένοντας παράλληλα συμβατό με τις εξελισσόμενες κανονιστικές απαιτήσεις.
- Αριστεία Πλατφόρμας. Η αρχιτεκτονική-στόχος πρέπει να κατασκευαστεί με έμφαση στην τεχνική αριστεία, εξασφαλίζοντας υψηλή απόδοση, ισχυρή ασφάλεια και βελτιστοποιημένη διαχείριση δεδομένων. Θα πρέπει να υποστηρίζει προηγμένες δυνατότητες ανάλυσης για την παροχή ουσιαστικών πληροφοριών για τη λήψη αποφάσεων, ενισχύοντας τελικά τις δυνατότητες του ασφαλιστή και των συνεργατών του να παρέχουν ανώτερα προϊόντα και υπηρεσίες.
Ενσωματώνοντας αυτούς τους παράγοντες επιτυχίας στην αρχιτεκτονική-στόχο τους, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να δημιουργήσουν μια ανθεκτική, ευέλικτη και έτοιμη για το μέλλον πλατφόρμα που υποστηρίζει τις δυναμικές ανάγκες της αγοράς ενσωματωμένων ασφαλίσεων.
Αγορά, κατασκευή ή επαναχρησιμοποίηση;
Το επόμενο βήμα είναι η απάντηση σε ένα πρακτικό ερώτημα: πρέπει οι ασφαλιστικές εταιρείες να αγοράζουν, να κατασκευάζουν ή να επαναχρησιμοποιούν τα εξαρτήματα που χρειάζονται για να υποστηρίξουν τις επιχειρηματικές τους δυνατότητες; Αυτή η απόφαση ποικίλλει ανάλογα με το επιχειρηματικό μοντέλο και παίζει κρίσιμο ρόλο στη διαμόρφωση της στρατηγικής πορείας του ασφαλιστή, με κάθε επιλογή να παρουσιάζει το δικό της σύνολο συμβιβασμών.
Γενικά, η απόφαση αγοράς είναι προτιμότερη όταν η ταχύτητα στην αγορά είναι κρίσιμη και οι υπάρχουσες λύσεις παρέχουν την απαραίτητη λειτουργικότητα χωρίς σημαντική προσαρμογή. Αυτή η προσέγγιση μειώνει τις επενδύσεις σε χρόνο και πόρους. Ωστόσο, μπορεί να συνοδεύεται από συμβιβασμούς στην ευελιξία, την προσαρμογή και τον έλεγχο.
Η επιλογή της κατασκευής είναι η πιο κατάλληλη όταν μια εταιρεία απαιτεί μια εξαιρετικά προσαρμοσμένη λύση, προσαρμοσμένη στις συγκεκριμένες λειτουργικές ανάγκες. Αυτή η οδός προσφέρει τη μεγαλύτερη ευελιξία και δυνατότητες διαφοροποίησης στην αγορά. Ωστόσο, η εσωτερική ανάπτυξη λύσεων μπορεί να απαιτήσει σημαντικό χρόνο, πόρους και τεχνική εμπειρογνωμοσύνη, μετατοπίζοντας την εστίαση του οργανισμού πληροφορικής στη διατήρηση ταλέντων.
Εναλλακτικά, η επαναχρησιμοποίηση υπαρχόντων πόρων —όπως καθιερωμένα API, αρθρωτές πλατφόρμες και αποδεδειγμένα στοιχεία— μπορεί να επιτύχει μια καλή ισορροπία μεταξύ κόστους, ταχύτητας και προσαρμογής.
Ο σωστός προμηθευτής
Η επιλογή προμηθευτή είναι ένας κρίσιμος παράγοντας για την υλοποίηση μιας κλιμακούμενης, αποτελεσματικής, ενσωματωμένης ασφάλισης. Κατά την αξιολόγηση πιθανών συνεργατών, είτε για ενσωματωμένες λύσεις είτε για αυτόνομα στοιχεία, οι ασφαλιστές μπορούν να εφαρμόσουν ένα δομημένο πλαίσιο αξιολόγησης για να διασφαλίσουν ότι οι προμηθευτές που επιλέγουν ευθυγραμμίζονται με τις στρατηγικές και επιχειρησιακές τους ανάγκες. Τα βασικά κριτήρια αξιολόγησης περιλαμβάνουν την προσαρμογή τους στον ασφαλιστή, τις λειτουργικές και μη λειτουργικές απαιτήσεις και τις παραμέτρους κόστους.
Η επιλογή προμηθευτή είναι ένας κρίσιμος παράγοντας για την υλοποίηση μιας κλιμακούμενης, αποτελεσματικής, ενσωματωμένης ασφάλισης. Κατά την αξιολόγηση πιθανών συνεργατών, είτε για ενσωματωμένες λύσεις είτε για αυτόνομα στοιχεία, οι ασφαλιστές μπορούν να εφαρμόσουν ένα δομημένο πλαίσιο αξιολόγησης για να διασφαλίσουν ότι οι προμηθευτές που επιλέγουν ευθυγραμμίζονται με τις στρατηγικές και επιχειρησιακές τους ανάγκες. Τα βασικά κριτήρια αξιολόγησης περιλαμβάνουν την προσαρμογή τους στον ασφαλιστή, τις λειτουργικές και μη λειτουργικές απαιτήσεις και τις παραμέτρους κόστους.
Μια Μεταμορφωτική Ευκαιρία
Ενσωματώνοντας την ασφάλιση απευθείας στο αγοραστικό ταξίδι, οι ασφαλιστές μπορούν να βελτιώσουν την εμπειρία του πελάτη, να βελτιστοποιήσουν τις λειτουργίες, να αυξήσουν τα περιθώρια κέρδους και να γίνουν πιο ευέλικτοι και δυναμικοί. Τους συνιστούμε να ακολουθήσουν τα ακόλουθα βήματα:
- Επαναξιολογήστε τα υπάρχοντα κανάλια διανομής, εντοπίζοντας ευκαιρίες για τη δημιουργία ενσωματωμένων συνεργασιών που λειτουργούν άψογα σε όλα τα ψηφιακά οικοσυστήματα.
- Επενδύστε σε επεκτάσιμη τεχνολογία που επιτρέπει την αξιολόγηση σε πραγματικό χρόνο, την αυτοματοποιημένη επεξεργασία απαιτήσεων και τις υπερ-εξατομικευμένες προσφορές προσαρμοσμένες στη συμπεριφορά των πελατών.
- Δώστε προτεραιότητα στις στρατηγικές συνεργασίες με συνεργάτες μεγάλου όγκου πωλήσεων για να μεγιστοποιήσετε την εμβέλειά τους και να βελτιστοποιήσετε τα οικονομικά της μονάδας.
- Καλλιεργήστε μια κουλτούρα ευελιξίας—συνεχώς βελτιώνοντας τις δομές των προϊόντων, επαναδιαπραγματευόμενοι συμβάσεις και αξιοποιώντας πληροφορίες που βασίζονται σε δεδομένα για την ενίσχυση των περιθωρίων κέρδους και της εμπλοκής των πελατών.
Το μέλλον των ασφαλίσεων έγκειται στην απρόσκοπτη ενσωμάτωση — οι ασφαλιστικές εταιρείες που θα κάνουν τολμηρά βήματα σήμερα θα ηγηθούν του κλάδου αύριο.
Κωνσταντίνος Πατεράκης
(I write about insurTech, cyber & finance)
“Co-Founder at insTech, insurTechGR & BENEFIT f.s. Agent, IRMA, cyRM, (helping organizations to Navigate, Understand and insure, Cyber, Data privacy),
Στο insTech επικεντρωνόμαστε κυρίως στο σχεδιασμό ψηφιακών επιχειρήσεων, μέσω οργανωτικών οικοσυστημάτων (οργανωτικά μοντέλα λειτουργίας).
Βοηθάμε τους ηγέτες ν’ αναπτύξουν ψηφιακές εταιρείες & insurtech Startups υψηλών επιδόσεων, με βάση το παράδειγμα επιχείρησης μέσα σε μια επιχείρηση, (Business-in-business) όπου κάθε στέλεχος σκέφτεται και ενεργεί σαν επιχειρηματίας που διευθύνει μια μικρή επιχείρηση.
Name Goes Here
Position
Name Goes Here
Position
Name Goes Here
Position
Name Goes Here
Position
Name Goes Here
Position
Name Goes Here
Position